Хто і як "вибиває" гроші з боржника при невиплаті кредиту

У щастя від володіння товаром, купленим в кредит, є зворотна сторона. Якщо виникнуть проблеми з погашенням заборгованості, за боржника можуть взятися колектори - професійні стягувачі боргів. Як вони "вибивають" гроші з позичальників і як можна протистояти такому "здирству", якщо воно виходить за рамки закону?

Поручитель і позичальник : хто виплачує борг Менеджер по рекламі Олена Косинская купила в кредит Nissan Micra два роки тому.Все було прекрасно до тих пір, поки вона не посварилася з начальником і не втратила роботу. Забираючи трудову книжку, дівчина з гордістю сказала колегам, що такому "спецові" як вона знайти нове місце не складе ніяких труднощів. Проте в реальності все вийшло інакше.

Півроку Олена просиділа удома, існуючи за рахунок відсотків від рідкісних угод. Влаштуватися в штат і отримати солідну ставку, на жаль, не вдавалося. Денег на оплату раніше узятого автокредиту катастрофічно бракувало, і Олена просто перестала по ньому платити.

Вже через пару місяців після перших зривів кредитних платежів їй подзвонив менеджер з банку і попередив, що якщо заборгованість не буде погашена, то її справа буде передана колекторам(стягувачам боргів). "Я тоді взагалі не надала цьому значення: подумаєш, колектори! Для мене головним було -- знайти роботу, а там я б швидко погасила борги. Мені абсолютно було незрозуміло, що тут такого:ну є тимчасові проблеми з грошима, так що? Знайду нове місце і погашу все, що я не доплатила. Чого шум - те піднімати"? -- не сумувала Олена.

Але шум був піднятий, і ще який! Нове місце г - жа Косинская, на щастя, все ж знайшла, але нею вже впритул почали займатися колектори. "Мій день розпочинався з дзвінків з колекторної компанії. Мене прискіпливо розпитували: як справи на новій роботі, коли я зможу почати погашати кредит, чи можу я узяти у позику гроші у родичів або друзів. Вимагали назвати конкретні дати і суми, -- обурювалася ще нещодавно щаслива власниця Micra. -- Пропонували мені попросити зарплату вперед(я працювала тільки перший місяць) або оформити розстрочку на роботі".
"Мої запевнення, що після першої ж зарплати я почну помалу платити, їх, по - моєму, тільки дратували. "Помалу" ніяк не влаштовувало. Треба було погасити все, що я затримала, причому з нарахованою пенею", -- говорить Олена.

Особливо вивела з себе позичальника ситуація, коли колектори подзвонили новому начальникові і розповіли про її кредит і проблеми з його оплатою. Їх цікавило, чи хороший Олена співробітник і чи не збираються її звільняти! "На мене почали криво дивитися на новій роботі і чіплятися до всього, що я роблю. Закінчилося все тим, що я оформила кредит наличными в іншому банку і все - таки закрила свій прострочений в півроку борг. Дзвінки колекторів відразу припинилися. Правда, тепер на мені "висять" два кредити і зарплати хапає тільки на їх погашення. Але нічого, сподіваюся, що я все ж з цим впораюся", -- сумно підводить підсумки Елена.

ак показує практика, найчастіше підопічними колекторів стають не занадто уважні позичальники, що просто не розібралися в умовах кредитних договорів, порядку нарахування відсотків і застосуванні штрафних санкцій.Приміром, внісши платіж з невеликою затримкою або не в повному об'ємі, клієнти банків вважають свої зобов'язання виконаними. І навіть не підозрюють про те, що вже потрапили в "чорні" списки банку або "на гачок" до колекторів.

А чого, власне?

Адже після того, як позичальник перестає вносити платежі по кредиту, ситуація зазвичай розвивається не кращим для нього чином. З другого дня прострочення "включаються" штрафи і пеня, а після третього місяця несплати банк подає позов до суду і домагається або реалізації запоруки(якщо він є), або оплати кредиту за рахунок продажу іншого майна боржника.

Щоб не займатися усім цим самостійно, кредитор має право передати право стягнення боргу третій особі -- колектору. Правда, право це, приміром, навіть в Законі "Про банки і банківську діяльність" ні в одному пункті не передбачено.За словами банківських юристів, воно визначається договірними стосунками між кредитором і позичальником. Найчастіше банки просто передбачають в кредитному договорі пункт про передачу інформації про позичальника(з його згоди) третім особам для стягнення заборгованості у разі її прострочення.
Звертаємо увагу: якщо немає такого пункту в договорі, то у банку немає права передавати інформацію колектору. Адже банк зобов'язаний зберігати в таємниці відомості про свого клієнта, його доходи, тим більше про проблеми з оплатою кредиту. Підписувати або ні договір, в якому банк заздалегідь попереджає про те, що "у разі чого" позичальником займатимуться "треті особи", -- клієнт вирішує самостійно.

З банками колектори працюють або за комісійні(15--40% стягнутого боргу), або викупляючи у банкірів пакет "неповернень". У другому випадку банк просто поступається своїм правом вимоги боргу колектору, і позичальник розраховується вже з новим кредитором.Згоди боржника на переклад боргу новому кредиторові при цьому навіть не вимагається -- досить тільки письмово повідомити його про те, що такий переклад відбувся.
Та все ж більшість вітчизняних колекторних компаній працюють з банкірами за комісійні. Викупом "проблемної" заборгованості у банків доки займається всього одна з майже 20 працюючих компаній.

Під ковпаком

Самі колектори запевняють, що робота з недбалими позичальниками ведеться строго у рамках закону -- ні шантажу, ні застосування фізичної сили. Вторгатися в приватне життя боржника, стежити за ним, прослуховувати його телефонні розмови вони не мають права. Тому обивателя, що замахлював гроші, переводять морально, докучливо нагадуючи про борг і роз'яснюючи наслідки його неповернення.
Накатана схема "вибивання" боргу складається з трьох етапів.Перший з них припускає дистанційне спілкування з позичальником, включаючи листування, телефонні дзвінки і відправку SMS - повідомлень. "Є декілька етапів листування. З кожним подальшим етапом тиск на дебітора посилюється, -- розповідає директор колекторної компанії Xpoint Василь Голда.

Перший рівень листів -- делікатне нагадування про заборгованість. У листах обмовляються терміни виплат, пропонується обговорити різні варіанти виплати. Оскільки на цьому етапі ще ніхто не знає причин неоплати, то пропонується розв'язати проблему мирним шляхом. Паралельно компанія веде додаткове "ділове" листування, з'ясовувавши обставини справи, направляє запити для отримання необхідної документації.

Якщо боржник має достатню холоднокровність і не реагує на кореспонденцію колектора, той переходить до другого етапу.Компанія починає "бомбардувати" позичальника листами "загрозливого" змісту, лякаючи його можливістю накладення арешту на майно, обмеженням можливості покинути територію України(прощай літню відпустку на заморських курортах!) і іншими "радощами". Паралельно колектори надзвонюють підопічному, закликаючи того до "співпраці". Для більшого ефекту компанії можуть наябедити на боржника його родичам, колегам і поручителям, приславши тим відповідні листи, або зателефонувавши.

Якщо боржник попався упертий і продовжує заперечувати наявність заборгованості або зовсім не йде на контакт, представники кредитора міняють тактику і переходять до найнеприємнішого етапу "обробки". Як правило, він припускає тісніше спілкування з позичальником -- включаючи візити додому і на роботу. "В принципі, ця стадія роботи з клієнтом може припускати не лише особисте спілкування, але і просто "нахабніші" методи.Наприклад, безперервні телефонні дзвінки. Причому дзвонити можуть навіть ночами або рано вранці", -- повідав керівник відділу повернення боргів ТОВ "Авеста - Україна" Олександр Федорук.

Якщо ж не допомагають ні листи, ні умовляння, ні особисті відвідування, тоді кредитор переходить до етапу legal collection або, просто кажучи, подає на боржника до суду. За рішенням суду, позичальник буде зобов'язаний заплатити не лише суму боргу, що накопичилася, і відсотки, але і сплатити усі витрати, пов'язані із стягненням боргу, і судові витрати. У кращому разі суму заборгованості відніматимуть з його зарплати. Гірший варіант -- арешт і продаж майна з перерахуванням коштів в рахунок погашення боргу.

Тільки без рук!

Усе це, звичайно, неприємно, особливо якщо колектори починають поводитися надмірно нав'язливо. Повторимося:ніхто не має права займатися збором конфіденційної інформації про людину без його згоди і тим більше поширювати цю інформацію публічно. Порушників чекає кримінальна відповідальність по ст.182 Кримінального кодексу(порушення недоторканості приватного життя).

Спірною є і можливість колекторів обмежити свободу пересування позичальників, що проштрафилися. Кримінальній відповідальності за порушення кредитного договору не передбачено(якщо тільки це не явне шахрайство), тобто про арешт або обмеження свободи, тим більше не представниками МВС, а приватними компаніями, взагалі не може йтися.

Таке обмеження можливе, якщо боржника підозрюють в шахрайстві або другом кримінальному діянні, і тільки з дотриманням усіх формальностей, передбачених Кримінальним процесуальним кодексом.
Якщо стягувачі боргів починають втручатися в приватне життя позичальника або відверто погрожувати застосуванням фізичної сили, то цьому цілком можна покласти край. Причому швидко і з дуже неприємними для колекторів наслідками.

Залежно від характеру ситуації, що складається, можна написати заяву в міліцію про спроби здирства, про порушення недоторканості приватного життя і/або таємниці телефонних переговорів(ст.189, 182 і 163 Кримінальні кодекси). Якщо в суді вдасться довести провину колекторів, цілком можна вимагати відшкодування морального збитку. Борги боргами, але порушувати права громадян колектори не мають права!
Для того, щоб поставити стягувачі, що зарвалися, на місце, припаде, правда, зібрати докази: записати розмови із загрозами, підтвердити факт "прослуховування" або стеження, збору інформації про приватне життя боржника.
Можливо, набагато простіше все ж знайти можливості і погасити кредит? І тим самим назавжди попрощатися з приставучими колекторами?!

Серце - не камінь

Та все ж ДОКИ більшість колекторних компаній намагаються вирішити усі питання з позичальником, не доводячи справи до суду. Вплутатися в судову тяжбу -- означає витратити масу часу і грошей. А для колекторів важливий швидкий ефект. Адже більшість банків вважають за краще передавати їм портфелі боргів на порівняно короткий термін -- 2--4 місяці.

Тому колектори часто не лише не залякують, а, навпаки, намагаються "підчепити" боржника "на гачок", обіцяючи тому усілякі знижки і блага. Наприклад, якщо позичальник не повертає борг з - за того, що виникли форс - мажорні обставини(втратив роботу, захворів), йому запропонують спершу внести невелику суму. А потім колектор займеться реструктуризацією заборгованості.В даному випадку, дійсно, важливе те, працює компанія за комісійні або викупила портфель "неповернень". У першому випадку руки колектора пов'язані термінами, продиктованими банком, а тому він просто не зможе запропонувати "довгу" розстрочку. "Якщо ж йдеться про викуплений портфель, то умови можуть бути дуже лояльними. Ми можемо надати клієнтові розстрочку до п'яти років без нарахування штрафних санкцій і додаткових комісій, "пробачити" йому частину суми, -- розповідає генеральний директор колекторного агентства Credit Collection Group(CCG) Кирило Ципривуз. В той же час, працюючи за комісійні, ми намагаємося діяти максимально швидко і відразу ж отримати хоч би частину боргу. Залишок заборгованості може бути погашений пізніше".

Ну, звичайно, підозрювати колекторів в альтруїзмі не коштує: це бізнес, і в нім прибуток над усе.І тому усі підсовувані колекторами на підпис документи потрібно вивчати особливо ретельно.

До речі, позичальник сам зацікавлений розквитатися з боргами якнайшвидше. Адже увесь час, поки він відтягує годину розплати, "лічильник" банку "мотає" відсотки і нараховує пеню. Тому чим старше борг, тим більше суми, яку потім доведеться сплатити.

SOS!

Як поводитися, якщо є проблеми з оплатою кредиту?

Що робити, щоб до появи колектора справа не дійшла:

Повідомити банк, бажано заздалегідь за тиждень до дня оплати, про те, що, можливо, виникнуть проблеми з оплатою

Зафіксувати усі дії, що свідчать про те, що позичальник проявляв добру волю до погашення кредиту

Попросити про відстрочення оплати тіла кредиту і незастосуванні штрафних санкцій або внести поточні платежі, узявши гроші з кредитної карти

Якщо немає можливості взагалі погашати кредит, розпочати переговори з банку про продаж заставного майна і відшкодування частини боргу, або домовитися про тривале відстрочення - на 1-2 роки

Якщо справа дійшла до того, що до позичальника звернувся колектор :

Треба дотримуватися граничного спокою

Не здійснювати поспішних вчинків і не давати нездійсненних обіцянок

Пояснити колектору ситуацію і попросити про відстрочення оплати кредиту.Іноді колектори згодні чекати оплати кредиту до 1 місяця - без крайньої нужди позиватися до позичальника їм невигідно

Фіксувати усі дії колекторів, які порушують права позичальника чи і\завдають йому моральної або матеріальної шкоди

А якщо втекти?

Якими б всемогутніми не здавалися колектори, частенько їм все ж не вдається дістатися до боржників. Приміром, якщо банк передає в компанію портфель старих боргів, може виявитися, що дані про позичальника вже втратили актуальність. Боржника практично неможливо знайти, якщо він переїхав в інше місто і живе на знімній квартирі, отримує "чорну" зарплату і не має контракту з оператором мобільного зв'язку. Проте колектори не втрачають оптимізму і твердо вірять, що боржник рано чи пізно буде покараний. "Інформація про наявність заборгованості так чи інакше матиме економічні наслідки.Якщо людина наступного разу захоче узяти кредит, підписати контракт на використання послуг оператора мобільного зв'язку з відстроченням платежу, тоді інформація про нього "спливе". Наша компанія веде реєстр неплатників -- в нього ми заносимо усіх фізичних і юридичних осіб, що відмовляються від сплати боргів. На даний момент в реєстрі вже 20 тис. компаній і близько 50 тис. фізичних осіб. Цим реєстром активно користуються усі компанії, що бажають захистити себе від роботи з недобросовісними клієнтами. Для фізичних осіб попадання в такий реєстр відгукнеться відмовою банку у видачі будь-якого кредиту", -- обіцяє директор колекторної компанії Xpoint Василь Голда.

РАЗОМ: позичальникам бажано знати свої права, щоб колектори не могли їх порушити у разі виникнення проблем з погашенням кредиту.