Як не стати жертвою фінансових аферистів в Україні

Перелік організацій, звертаючись до яких, українець ризикує залишитися "з носом": кредитні спілки, компанії по покупках в групах та ін.

На початку весни цього року в Росії рухнула чергова фінансова піраміда. Так званий бізнес - клуб "Рубин" обіцяв своїм клієнтам 50% річних доходності по вкладах. За найскромнішими оцінками, оборот "контори" складав по $34 млн. щомісячно. У кінці лютого компанія припинила розрахунки з вкладниками, а керівництво сховалося в невідомому напрямі, прихопивши з собою $85 млн. Поки що правоохоронні органи розбираються в ситуації, жертвами пристрасті до "легких грошей" стали близько 100 тисяч чоловік(Рубін працював по території усієї Росії).

У Україні фінансові піраміди лопаються в скромніших масштабах. Але все- таки лопаються. "Простобанк Консалтинг" склав перелік організацій, звертаючись до яких, українець з тією або іншою мірою вірогідності ризикує залишитися "з носом". До них увійшли кредитні спілки(КС), компанії по покупках в групах, а також фірми, які не підпадають під контроль державного финнадзора, але залучають гроші українців за принципом мережевого маркетингу.

Кредитні спілки під прицілом

Відразу відмітимо, що і в Україні, і у всьому світі кредитні спілки є шанованими учасниками фінансового ринку. За інформацією на квітень 2008 року в країні діяло 805 подібних організацій, що знаходяться під наглядом Державної комісії регулювання ринків фінансових послуг. Членами союзів є більше 2 млн. українців.

Проте ще в 2007 році директор департаменту по нагляду за кредитними установами Держфінпослуг Андрій Оленчик заявив, що 1% кредитних спілок знаходяться під підозрою в організації фінансових пірамід. Скандал вибухнув восени 2007 року, коли Держрегулятор анулював ліцензію союзу "Берлинер Баушпаркассе".

Ця організація пропонувала кредити на житлі під шалено привабливі 5% річних(тоді як в середньому по ринку іпотека обходилася в 10-12% річних). Для отримання такого вигідного кредиту вимагалося усього лише внести на рахунок компанії 20% від вартості житла. На початку листопада керівництво "Берлинер Баушпаркассе" сховалося з клієнтськими внесками. Аферисти не встигли розгорнути свою діяльність на широку ногу - свої заощадження втратили близько 30 чоловік, об'єм "зниклих" коштів склав до 1 млн. грн Проте знайти зловмисників правоохоронним органам досі не вдалося.

Хоча цей випадок був одиничним для ринку, певна загроза для вкладників в деякі КС все - таки існує. Підстрахуватися від попадання в неблагонадійну кредитну спілку можна, якщо врахувати наступні нюанси.

1. Відповідність обіцяної доходності по депозитах среднерыночным показникам. Зараз КС пропонують вкладникам близько 18-21% річних в гривні. Ставки понад 25% експерти вважають підозрілими.

2. Занижені ставки за кредитами повинні насторожити потенційного клієнта. Наприклад, кредитну спілку "Всеукраїнський кредит" пропонує іпотеку за майже міфічний 1% річних. Експерти відмічають, що за кредитними ставками нижче 7-8% або коштують кабальні умови, які нівелюють можливість отримання бажаного кредиту, або ж свідчать про явно неохайні наміри керівництва організації.

3.Співпраця кредитної спілки із страховими компаніями або самостійне страхування ризиків по вкладу в КС. Адже досі державні мужі не зглянулися до створення Фонду гарантування вкладів в кредитні спілки, по аналогії з банківським сектором. Але на кредитному ринку працює механізм захисту кредитних спілок через страхування. З 2007 року "Українська страхова компанія кредитних спілок" пропонує страхування фінансових ризиків самих кредитних спілок від можливих форс - мажорних ситуацій. Крім того, клієнт може сам застрахувати збереження своїх засобів, внесених в КС, але коштувати така послуга буде близько 1% від суми внеску.

4. Участь КС в професійних об'єднаннях, таких як Національна асоціація кредитних спілок України або Всеукраїнська асоціація кредитних спілок.Ці об'єднання критично підходять до своїх членів, проводять моніторинг їх діяльності, виставляють додаткові вимоги до їх надійності і платоспроможності.

Таємничі угрупування

Перші кримінальні справи по ЛТП "Українська група "Капітал" були збуджені на початку 2006 року. Незважаючи на це, компанія продовжувала збирати гроші з українців аж до осені 2006 року, коли її керівники були затримані прокуратурою(втім, через деякий час їх відпустили під підписку про невиїзд). За різними джерелами, організатори "Української групи "Капітал" змогли під виглядом пільгового кредитування обдурити 16,3 тисяч чоловік, які віддали компанії більше 150 млн. грн Гроші збиралися під гаслом так званої "купівлі в групах", яка полягає в наступному.

Компанія - адміністратор об'єднує групу людей, які хочуть купити деякий дорогий товар, - як правило, квартиру або автомобіль. Вони передають адміністраторові відносно невеликі суми(первинні внески), після чого включаються в систему періодичних платежів. За збирані загальні гроші отримується цільовий товар, який розігрується за принципом лотереї серед учасників. Що отримали товар також продовжують платити гроші(насолоджуючись при цьому вже отриманим товаром), доки внесені ними кошти не досягнуть вартості товару з урахуванням відсотків. Таким чином, учасник купівлі в групах може отримати необхідну річ як в перший місяць свого членства в організації, так і через декілька років після вступу.

"Українська група "Капітал" обіцяла своїм вкладникам кредити під 1,7% річних строком до 20 років. Первинний внесок складав 6,8% від вартості товару.Після отримання цих грошей компанія просто відваджувала клієнта, якому пропонувалося почекати під різними приводами.

"Покупки в групах створюють ілюзію купівлі товару в кредит: рівні щомісячні виплати впродовж уставленого договором терміну. Якщо при купівлі товару в кредит людина отримує товар на руки і вже, користуючись ним, виплачує кредит, то в системі групових покупок існують так звані "фондові акти" - жеребкування серед учасників групи відносно права отримання товару. Тобто, за відсутності везіння свою купівлю можна довго і наполегливо оплачувати, а почати нею користуватися тільки через 3 роки, коли випаде твій щасливий номер. При цьому усі внески мають бути сплачені в строк, бо боржник втрачає право на отримання товару у разі прострочення платежу", - пояснює юрист "Адвокатського бюро Гутгарца" Катерина Гутгарц.

Крім того, вартість товару, що купується в кредит, зафіксована в договорі і не може бути змінена продавцем в односторонньому порядку впродовж дії договору. "При купівлі ж в групах це правило не діє. Як правило, в договорах про участь в групах вартість товару прив'язується до цін на товар у дилера, тобто у разі подорожчання товару, розміри внесків відповідно збільшаться", - доповнює г - жа Гутгарц.

Зараз в Україні працюють до 20 організацій по "покупках в групах". Їх послуги однозначно є фінансовими, але тільки ось під контроль Держфінпослуг вони не підпадають, оскільки в законі "Про фінансові послуги" така діяльність як адміністрування покупок в групах, не прописана.Наглядове відомство вже декілька років марно домагається від Верховної Рады внесення відповідних законодавчих поправок, які дозволять ліцензувати, контролювати платоспроможність і умови роботи адміністраторів "угрупувань". Проте, безуспішно.

Мабуть, структури мають впливових покровителів в парламенті, зацікавлених у безконтрольності цієї сфери. Людині ж, все- що таки вирішив звернутися до "групової системи", рекомендують уважно учитуватися в договір. "Перед участю в групі покупців слід звернув увага в договорі на: порядок, терміни і процедуру отримання товару, термін дії договору, кількість виплат, розмір таких виплат, наявність(відсутність) права оператора системи на перегляд вартості товару, умови розірвання договору і суми, що підлягає поверненню у разі виходу з договірних стосунків", - говорить г - жа Гутгарц.

Мережі

Кожен з вас напевно хоч раз в житті стикався з продавцями, працюючими за системою мережевого маркетингу. У такій схемі людині пропонують придбати у компанії який - те товар. Купівля є "вхідним квитком" в компанію - той, що купив отримує право продавати фірмову продукцію, а також притягати нових продавців. Відсоток від продажів "завербованих" нових співробітників крапає на рахунок людини, що привела їх в компанію. По цій системі поширюється косметика Avon і Oriflame, посуд Zepter, і інші практичні речі.

На фінансовому ринку мережевий маркетинг використовується в продажах полісів страхування життя.Самі лайфові компанії підлягають державному нагляду, їх перші особи несуть адміністративну і кримінальну відповідальність як учасники фінансового ринку, а до самих страхових компаній(СК) пред'являються певні вимоги(наприклад, статутний фонд компанії по страхуванню життя повинен складати не менше 1,5 млрд. євро), порушивши які компанія просто втратить ліцензію і буде закрита.

Проте за принципом мережевого маркетингу працюють деякі організації, що пропонують фінансові послуги, але поля регуляції Держфінпослуг, що знаходяться зовні, а їх керівники не несуть ніякої відповідальності перед вкладниками. Найбільш відомими з них є "Глобальна система тренінгів"(GST) Роберта Флетчера і компанія Intway. Остання обіцяє своїм клієнтам іпотечні кредити на житлі у будь-якій точці планети всього за 5% річних.

За $299 доларів людина отримує свій інтернет - сайт на базі програмного забезпечення Intway, що одночасно є доступом до системи "корпорації". Якщо клієнт зацікавлений в дешевій іпотеці, йому слід придбати інвестиційну облігацію за $1690, що надає право на купівлю "будинку мрії". Далі потрібно зовсім небагато - накопити близько 30% від вартості нерухомості "у будь-якій точці світу" на рахунках Intway, але не шляхом внесків, а через "вербування" нових членів команди, які погодяться купити такі ж інвестиційні сертифікати.

Також Intway пропонує своїм клієнтам вихід на Нью - Йоркську фондову біржу через власну біржову платформу. Проте біржові термінали Intway розсмішать будь-кого, хто хоч краплю розбирається у фондовій торгівлі. Очевидно, ця система розрахована на людей, які далекі від питань фондового ринку.

Кореспондент "Простобанк Консалтинг" спілкувався з продавцями Intway особисто. На питання, хто регулює їх діяльність, интвеевцы відповіли, що компанія зареєстрована в США. На моє зауваження, що фінансові організації не мають права працювати в Україні без ліцензії Нацбанку або Держфінпослуг, вони здивувалися: "Невже ви думаєте, що український фінансовий нагляд ефективніший за американський"?. Хоча, за інформацією сайту Intway, компанія все- таки пройшла реєстрацію в Російській Федерації(а також на Віргінських(Британських) островах, на Сейшелах і у Флоріді). На риторичне питання: "що буде, якщо ваша компанія закриється, як ви дивитиметеся в очі людям, які довіряли вам", відповідь послідувала такій: "головне, що зараз це приносить мені гроші, а решта - це не мої проблеми". No comments.

Стадний інстинкт з іноземним акцентом

Зазвичай, окрім дуже привабливих фінансових умов(мізерних відсотків по кредитах або величезних ставок по вкладах), потенційні шахраї використовують і інші "козирі", націлені на завоювання довіри клієнта. До таких відносяться, наприклад, іноземне походження компанії або кількість людей, які вже повірили в її "місію". Але показниками надійності тієї або іншої структури не можуть служити ні іноземні інвестори("Берлинер Баушпаркассе" оголошувала себе дочірнім підприємством німецького підприємства), ні розвинена мережа філій("Українська група Капітал" налічувала більше 50 відділень по всій країні), ні тим більше кількості клієнтів компанії(у російський "Рубін" увірували десятки тисяч вкладників).

Зрозуміло, що кожен сам вирішує, на яких умовах і при якому ризику інвестувати свої кровні.Проте, наявність українського державного нагляду над компанією, з якою ви збираєтеся працювати, чіткі, прозорі і однозначні умови договору, а також зваженість в ухваленні фінансових рішень посприяє тому, що жертв "лохотронов" стане менше.